做恒昌客户经理怎么样，保险退保案例分享

之前的随笔中我提到过，李姐曾电话咨询我，想把五年前买的一款现在她觉得收益太少的保险退掉（该保单年缴费1万，缴费5年，共交5万，保险公司分别在第10年和第15年分两次，将所缴保费全部返还，巨灾保障和分红都延续至被保险人70岁）。当时我给她的建议是如果不是特别急用钱，尽量不要去退，因为中途退保损失较大。

今天我又接到了李姐的电话，说她思来想去，还是退保了，退保一共所得44801元（43865元保单现价＋860元现金分红＋76元分红利息），即五年刚性损失了5199元。李姐说她听人说有一款理财产品收益能达到12%，很动心，她把退保的钱投入到这个理财产品中去了，所以5000多块钱的损失，她也不觉得可惜。

虽然李姐没有明确说，但我知道她说的理财就是P2P。

我们的城市真是变太快，看得到变化是我们从小就居住的这个城市，以前熟悉的大街小巷早已面貌全非；而看不到的变化比如金融服务行业，不仅出现众多没听过的银行和保险公司，还出现了各式各样的理财公司，每天关于“信托、股权、投连险、离岸汇率”等等新名词每天充斥我们的眼球和耳朵，其中P2P理财也是近年来我们听得比较多的名词之一。

P2P借贷，是一种把很多人的闲散小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群，约定好时间和利息还款的一种方式。因为借和贷的两拔人彼此不认识，所以信息由中间平台公司进行传递和撮合，是民间借贷的一个变种。两头的英文字母P指的人，一边是资金借出的人（如李姐），另一边是需要贷款的客户。

现在镇江有几家做得相比较大的P2P公司，如宜信、恒昌、信和、汇中、易乾（已爆雷）、金鹿（已爆雷）、善林（已爆雷）等等。记得一周前，我的两位在恒昌理财端和嘉银借贷端工作的客户一道来访，我还特别询问了他们关于P2P的一些问题，

“能给到年收益12%的回报吗？”我问。

“当然没有问题，我们已经给到过无数客户这样的回报过，合同上都有写明的，怕什么？”恒昌的陈经理回答起来很是气壮山河。

“那怎么保证12%的回报率呢？”我又问。

“我们都是做的点对点借贷，一般以个人借贷客户为主，比如需要资金短时间周转，需要借钱买房买车，还有需要上学筹措学费的，这样的客户安全度比较高，信用也比较好。也有一些企业需要借钱用来周转，他们就会通过我们进行借钱，讲好到期本息全还。当然他们一般是有抵押物的，所以安全度还是很高的。”嘉银的张经理明显比较理智。

“如果贷款的项目到期了，客户真的就没把本息兑现还上，那风险还是挺大的呀？”这个问题也是大部分理财客户的心声。

“现在国家在这方面的监管还不健全，客观上还真会发生这样的情况，这也是我们担心的地方，所以操作得也相当谨慎。我们会去银行去验证这个贷款客户的信用**，还会要求贷款人用其不动产作风险抵押，就在这样的情况下，如果真发生还不上钱，或者说真的贷款客户卷款而逃，公司向借贷客户追偿，保证理财人的资金安全。”两位经理都表达了这样的一个观点。

“那你们公司经营到现在，有没有发生过承诺的回报率未兑现的情况呢？”我帮理财客户问了他们更关心的问题。

两位经理听完也只是笑笑，从他们的笑容里，我知道这样的情况一定是发生过的，只是他俩不愿意在这个问题上过多谈论。

这两位经理是我的朋友，也是我保险的客户，所以他们跟我聊的这些应该算是比较真实。P2P理财在我国发展得还是相当迅速的。短短的几年来，截止到2013年已经有了超千亿的规模，也说明了民间资金量和民间资金需求量的庞大，而且从结果来看，也确实满足到了个人理财需求、企业发展甚至城镇建设的资金需要，既然有那么多的需求被满足，那一定就有其合理存的地方，所以民间把这样的模式也被称为“影子银行”。曾听闻招商银行作为国内第一家银行也于2013年末率先推出过P2P业务，投资人预期年化收益率在6%左右，但该项目上线没几个月即被监管方叫停，原因是招银此举被监管认为有违规嫌疑。

与两位经理交流很愉快，期间我突发奇想的问了一个问题：“如果你们有5万元钱，投半年期P2P理财，到期后兑付了本金5万+利息2500元，那你们会怎么样处理这个钱？”

“我会拿着这5万块再继续投P2P理财呀。”嘉银的小张回答道。

“我会用这些，给家里添些物件，钱就是用来花的嘛。”恒昌小陈很顾家。

“为什么没想过把赚到的2500元加原来的5万元共22500元再一起投到下一个理财项目里呢？”

两位一愣，一下子没明白我为什么这么问。我猜大部分朋友都没听明白我为何要这么问。

?其实在生活中，我们大部分人在每次理财结束后，会把利息的部分（或者更多）拿出来开心的消费购物（心理感觉这部分毕竟是多赚出来的），而把原有的本金再去投资其它理财，周而复始，最后你会发现，不管你怎么努力理财，绝大部分人留在手上的永远是那5万块钱本金，这就是人性的弱点。当然这个假设，没有算上前后每次理财出现的“空档期损失”和理财的风险……

写到这里，我希望大家能思考一下我最后会提出的这个问题的目的是什么？如果有哪位能猜中，我会为你设个饭局，当然，这个饭局无需你出资竟拍，本人全买单。因为我的名字不叫“Warren Buffett”。

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