信用卡催收客服怎么样，催收车贷好做吗

写在前面

一直想做几期关于信用卡、互联网贷款、汽车贷款催收方面的系列普法专题，为什么要做这方面的普法专题呢？一是为解惑，因为我在以往的法律实务中，遇到很多当事人都有这三个领域的困扰问题；二是有实务经验，因为我和一些金融服务公司、汽车分期公司有过法律顾问合作，接受汽车分期公司和网贷公司的委托，代理过一批贷款客户逾期的诉讼案件，所以在这三个领域有大量的法律实务经验。

今天先说催收第一个专题：信用卡、互联网贷款、车贷催收公司是正规的吗？下文会从经营资质、经营范围、盈利模式、法律关系等几个方面解析。

一、信用卡的催收公司

如果你问我催收信用卡的催收公司是否正规？我会猜测你就是单纯的问个问题还是你已经处于逾期状态了。

一般信用卡逾期时，前期会由银行的信用卡客服专员联系提醒、催促你尽快还款，经过几次联系之后，如果你仍然没有还款，银行会基于自己的信用等级评估（分为A、B、C、D四个等级）直接将你划到D等级，最后把你和其他逾期的客户作为一个资产包，统一打包给具有专业资质的金融服务公司。

催收可以说是金融服务公司的主营业务，甚至可以说是全部业务。银行和金融服务公司签订《框架合作协议》，通过协议约定金融服务公司的提成比例。举例：银行和金融服务公司约定的比例是20%，银行信用卡不良贷款额为10个亿，那么金融服务公司如果全部催收成功，就可以直接拿走2个亿。

当然了，金融服务公司需要具备金融牌照，并需要具有如下经营范围：接受银行委托采用合法手段提供消费贷款逾期提醒通知、信用卡逾期提醒通知业务、催缴催收通知、合同违约提醒通知业务。因此我们可以把金融服务公司当做银行的贷后管理部门，专门替银行做善后工作，处理不良资产、解决呆坏账、要账难的问题。

所以，你信用卡逾期后接到的电话基本上就是金融服务公司人员打来的，由于金融服务公司金融服务公司具备金融牌照，经营业务和工商信息相符，只要严格按照银行的要求合法催收，那么公司无疑是正规的。

二、互联网金融公司

网贷公司需要具备互联网金融信息服务、投资管理投资咨询等工商方面的经营范围，同时需要具备互联网消费金融牌照或者互联网小额贷款牌照。

因为网贷公司的牌照性质不同，意味着网贷公司走两种运营模式：一是利用自有资金（含其他金融机构、投资公司的资金）放贷，那么网贷公司和你存在《贷款/借款合同》法律关系，网贷公司挣得是利息；二是P2P模式，只提供平台，你借的钱不是网贷公司的，而是其他不固定的投资者的，那么网贷公司和你存在《居间服务合同》法律关系（签合同时多为《居间服务合同》或者《贷款服务合同》），或者网贷公司以接受不固定投资者委托的名义与你签订《借款合同》，网贷公司挣得是所谓的服务费，而且会把其中一部分服务费以利息的方式发放到在平台上的投资者账户。

网贷公司的主营业务在贷前，审核你的资质后放贷。网贷公司既需要向你放贷，在贷款到期时、逾期后又需要对你催收，所以网贷公司会成立独立的贷前部门和贷后部门。

只要网贷公司具备资质、利息符合法律规定，合规运营，采用合法手段催收就是正规的。

三、车贷公司，分传统的汽车分期、汽车的融资租赁两种模式。

汽车分期公司。

汽车分期公司在这三个领域中是对资质要求最低的，一般只需具备汽车销售、汽车信息服务等经验范围和一些汽车行业协会颁发的证书。

汽车分期公司和银行签订框架合作协议，银行给汽车分期公司提供一定的授信额度，汽车公司缴纳一定比例的保证金。你买车只需要交两成或三成的首付，车辆尾款先由汽车分期公司给你垫付，然后你通过银行借的钱再把汽车分期公司垫付的尾款给补上。最终你还是借的银行的钱，你和银行存在《贷款/借款合同》、《抵押担保合同》法律关系（备注：由汽车分期为你提供担保），银行挣你的利息，你和汽车分期公司存在《汽车贷款服务合同》法律关系，汽车分期公司同时提供垫资服务，所以首先挣你的就是服务费，可能还会有各种押金、保证金、保险返点等等。

汽车分期公司的盈利业务可谓是贯穿全流程，前期需要审核你的资质、准备材料向银行提交贷款手续，中期需要给你办理车辆登记、抵押、家装GPS等等，后期会有保险续保、逾期催收等。所以汽车分期公司会成立独立的贷前、贷后、续保部门。

汽车融资租赁公司或者金融租赁类公司，与传统的汽车分期公司运营模式有所不同，不同点在于：基本上都是自有资金、车辆一般登记在租赁公司名下、仅存在《融资租赁合同》法律关系，其他的部分参考汽车分期公司。

很多车贷公司，都存捆绑销售保险的情况，此问题侵犯客户的知情权，不具有正当性，但是收取服务费合理，毕竟车贷公司付出了成本，只要合法催收就是正规的。

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