信贷圈怎么样，信贷圈是不是停了

作为信贷圈里的一个老兵，今天给大家来聊一聊信贷圈里的那点事儿。

我是一七年五月份进入的信贷圈子，今年七月份退出来这个圈子。从业务经理做到团队经理，P2P公司做过，保险公司做过，银行口子做过，车贷公司做过，基本上信贷圈所涉及到的东西差不多都接触过了，今天咱们就来聊一聊信贷圈里的那点东西。

刚开始入职的第一家公司是中国某保财险公司信贷部，公司所做产品也比较广泛，房，车，保单，打卡工资，营业执照，公积金以及信用卡都可以用来作为贷款的信用条件，当时是综合利息是1.98。那么什么是综合利息呢？所谓综合利息其实就是银行利息加上保险公司所需要挣的保费加一块就是客户所要承担的综合利息。比如综合利息是2分，那么从银行拿的钱需要给银行出3到4里的利息（各大保险公司从银行拿的利息都大同小异），而剩下的1.7就是保险公司自己挣的钱了。是不是还挺暴力的？别急，后面还有更暴力的。

信贷部们是自己独立运营的，员工工资，日常开销，逾期代偿都要自己承担的。这里跟大家解释一下什么是逾期代偿，比如一个客户没钱还贷款了，第一个月没还就是C-M1阶段，这个时候你即使还上来钱征信报告上面也会显示当月1，这个1就是代表你逾期一个月。同样两个月叫C-M2阶段，那么征信报告就是显示2，等到了第80天你还没有把钱还上，那么就是C-M3了，征信报告也显示3，这个时候就需要保险公司把这客户欠银行的钱全部还回给银行。这个时候这个客户的征信报告上面就会显示代偿。到了这个时候如果这个客户还没有跟银行协商，就会进入征信黑名单了。

所有信贷单位基本上分为三个部分，前线，中线，后线。前线业务岗，业务经理和团队经理，就是为公司做业绩的。中线综合岗，行政、财务等人员。后线客服岗，负责客户批款签约以及按时还款提醒。信贷公司上班模式跟保险公司差不多，开早会，唱歌，打鸡血，完了就把业务员撒出去找业务去了。一个客户申请贷款是否能够通过？主要取决于以下几个方面。

1，符合这个公司的产品大纲要求，比如年龄，户口，职业，资产说明等。2，征信要求，不能有太多次逾期，最好一个都没有。最近不能有太多机构和个人的征信报告查询次数。每个公司的审核系统都接有大数据系统，可以自动排除掉一部分不符合要求的客户。3，电话审核，这个环节跟你找的业务经理关系很大，负责的业务经理会把信审要问你的问题基本上都给你交代一遍。以上都没有问题的话基本上就可以批款了。

批款之后需要带上你的基本资料到门店签约，签约时客服会一边签合同，一边向你了解情况，资金用途，准备用多久，这个时候有一个很重要的环节，他们会把客户的手机要过来，说是要帮你下载安全软件或者是收验证码过系统，其实他们真正的目的是要导出你手机上的通讯录，短信，微信记录。这样即使你说谎，也可以从这方面看出来。签约完成就是家访，说白了就是看一下你家住哪里？防止等你还不上钱催收的时候找不到地方。如果以上都没有问题的话，就可以放款了。

保险公司的利息确实比较高了，都是等额本息的还款方式，基本上签约都会让你签36期，还会告诉你可以提前还款，提前还款没有违约金，稍微有点银行知识的人都知道，等额本息的还款方式前面还的大大多数都是利息，本金其实没还多少，如果你提前还款的话，那么你实际用钱的利息会比合同利息高的多。跟房贷一个样，这就是为什么按揭买房的人即使有能力全额付清的时候他也不去付，慢慢还，反正前面利息都出了，后面的都是本金，慢慢还呗。

保险公司的利息算高了吧？别急，明天给大家讲一下P2P和车贷公司的套路，大家就更蒙圈了。今天就写到这里，明天继续。