余额宝规则（余额宝规定数额多少）

“预计，定期存款利率下调将成为未来趋势。”大家能明显感受到，去银行存钱，有不少理财经理已经开始推荐能长期锁定利率的保险产品。

这份各大银行官网最新存款利率，为您整理好了。

2022年最新银行利率表出来了

看看过去30年中国、**、日本的银行存款利率走势图，你会发现，利率下行已经是必然趋势，甚至日本早已进入了负利率时代。

最近，纪先生准备将建设银行的10万元存款由活期转为定期。他在建行手机银行上试算后发现，如果将10万元存3年定期，年化利率为3.15%，3年后预计获得利息收入9450元；但如果存5年定期，年化利率变成了2.75%，5年后预计获得利息收入13750元。

有些VIP客户资金量大，存的都是大额存单，利率确实比普通存款高，而且存款金额越高，利率还有一定的溢价空间。大额存单的收益如何呢？2022年3月11日工商银行的大额存单数据如图，工商银行的大额存单最低门槛是20万元起存，最高的是500万元起存，目前的年利率可以给到的是3.35%，其实这个利率相比去年已经有所回升，但是如果从历史数据来看，利率相比过去依然是大幅度降低的。

大额存单还有一个问题，当资金量超过了50万的时候，放到一家银行也会有一个风险，就是如果银行发生破产风险的话，储户最多只能得到50万的赔偿，超过50万的部分就损失了。这就是国务院2014年10月29日颁布的《存款保险条例》，此条例就是为了维护各家银行的安全，所有银行都要依照规定投保存款保险，就是给银行的资金上一道保险，防止发生风险之后无法给储户兑付，但兑付的最高限额是人民币50万元。

再看看大家熟悉的余额宝，其实余额宝是天弘基金所发行的一款货币基金，以前天弘基金是一家很小的基金公司，名不见经传，因为发行了余额宝这款产品让天弘基金直接跻身于大型基金公司行业前三。在2013年的时候，余额宝的收益高达6.738%，而去年的低点是1.6%，现在稍有回升1.9%。

同理，2013年100万放到余额宝里，一年躺赚6-7万，2022年同样的100万放到余额宝里，一年只有1.9万利息了。不知不觉中，灰犀牛向我们又走近了一点点，我们的收益每年直接减少了4-5万。

以上这些都是利率下滑非常直观的感受，看得见摸得着，但我们都没有去重视这样的风险点，利率在很多时候是具有迷惑性的，它在短期内有波动，有的时候升一点，有的时候跌一点。

像房贷利率，由于国家推行房住不炒的政策，不论是新房还是二手房，房贷利率在过去一两年中是非常高的，在东莞惠州房贷利率高到6%，但今年开始利率又开始放松了，政策开始把利率下调了。这就是在短期内利率的涨幅是有迷惑性的，要知道事物的本质一定要看它长期的根本规律是怎样的。

再看过去35年从1985年到现在各国10年国债收益率走势，也会发现这6-7个国家整体利率也是在下跌的，虽然中间有波动但长期通道是向下走的。

人口老龄化的原因：第1个是少子化，大家都不爱生孩子，因为生一个孩子真的成本太高了，对生活品质的影响还是挺大的。第2个是老龄化，上一批婴儿高峰期的人是一定的，随着时间的增长老龄化是不可逆转的，我们只能接受一年大一岁，人口红利开始消失。整个扶老比上升（扶老比就是社会平均几个年轻人养一个老人，以前年轻人多，可能3:1甚至5:1，5个年轻人创造的价值养一个老人就可以了，那么未来随着年轻人减少，现有人群变成老人，扶老比就会直线上升，甚至有可能我国未来扶老比会变成2:1甚至1:1，一个年轻人创造的价值养一个老人）人口老龄化所以消费萎缩，经济增速也相对下滑，所以GDP增速下行。

我国2022年的GDP目标已经降到了5.5%，对于我国来说这个目标非常保守，对于其他国家来说GDP也就1%-2%甚至停滞不前。当GDP增速下行之后，消费进一步疲软，大家赚到的钱都少了就更不敢消费了。同时失业率高，房地产也会面临拐点，房地产的拐点长期是由人口决定的，人口减少，房地产的需求会减少，而供给依然不变或在增加。这些因素就会导致大家不愿意去消费和投资，可国家一定要往前走，只有经济繁荣才能解决失业的问题，才能解决消费的问题，才能让国民安居乐业，所以国家为了刺激经济，刺激消费，刺激投资，让大家不要把钱存在银行里，不产生价值，而是把钱投资出去或消费掉产生循环，那么利率就会下行。

可以看一下各国央行实施负利率的时间：

打个比方，如果我希望通过理财能够给我带来一定的被动收入，可以覆盖我的一些开支，即使不工作也有钱花，如果一个月要1万块的话，一年就是12万。这些钱要通过理财来获得的话就要考虑本金和利率各是多少，如果我有一个6%年利率的理财，我只需要出200万本金，每年刚好有12万的被动收入，不工作就有钱花，进入一个最底线的财务自由阶段。

这样看起来目标就很明确了，赚到200万找到一个6%的放钱的通道，但不好意思，利率不会因为我们个人而踩刹车，一不小心利率就下降了对不对？咱这里讲的利率是无风险利率，不涉及股市高风险博弈。当利率下降到3%的时候，如果还想每年拿到12万的利息，那么对本金的需求要400万了，利率下降3%，本金却增加了200万。

可是3%也稳不住了，利率一直在下跌，如果无风险利率降到2%，我就要准备600万的本金，才能保证每年有12万的利息收益；但利率降到1.5%的时候，就需要准备800万的本金，才能有12万的稳定收入；那如果利率再往下走，只有1%的时候，如果还想有12万的收益，那么就要准备1200万的本金了。

到这里问题就出来了，利率是只灰犀牛，它不知不觉的往下降，每次降0.5%没什么感觉，不知不觉10年20年过去了，它已降到1%了，但所需提供的本金却从200万涨到了1200万才能维持同样的收益。

那么请问是给利率去踩刹车，让我们拥有一个高利率通道更容易，还是从200万赚到1200万更容易？那200万到1200万中间差了1000万，1000万是大部分人一辈子打工都不可能赚到的一个收入，这就是灰犀牛风险，看起来利率只是降了一点点，但实质上对我们本金的消耗是非常大的，结论是：锁定利率是非常重要的。

那么未来利率是上升还是下跌呢？短期很难去判断，很多宏观政策和微观政策都会使利率波动，但面对的长期趋势的话，可以看一下中国人民银行原行长，周小川先生他在2019年一次重要会议上的讲话。

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