最近我发现了一个奇怪的现象，那就是我身边认识的灵活就业人员，他们打死都不想缴纳社保，甚至声称缴纳社保不如存款养老。

在延迟退休这么多年一波又一波的浪潮当中，有人反对，有人赞成，更多的人是默不作声，比如说灵活就业人员，似乎此事与他们无关。

据不完全统计，灵活就业人员参保率不到30%，也就是说70%的人群拒绝缴纳社保。

养老金是晚年生活的稳定保障，也是我们追求诗和远方的依赖，灵活就业人员也是如此，为何他们对养老保险的热情不高呢？

三点原因太现实，来看看，是否说到了你的心坎里？

(1)存款养老的利与弊

先来看看存款养老的好处与坏处，自己养活自己那绝对是最牢靠的，可是对于中低收入群体来说，其实他们的存款可能真的不多。

平时维持生活，收入已经耗尽一多半，真正拿来存款养老的占比较小。可即便如此，他们还是宁愿将钱赚在手里，也不愿意缴纳养老保险，主要是看中了银行存款带给我们的安全感，还有随时取用的便捷性以及利息的稳定性。

这几年，银行利率不断下降，如今三年期的利率也就在3%左右，根本无法跑赢通货膨胀的，银行存款的坏处就是一旦自己寿命很长，那么自己的银行卡余额很可能无法满足自己养老的基本需求，这也是存款养老的风险性。

（2）缴纳社保的利与弊

任何事情都有利有弊，缴纳养老保险亦是如此。

首先缴纳养老保险的好处在于在晚年退休的时候能够拥有一份稳定的养老金，而且每年还随着企业职工养老金的上涨而上涨，只要人活着就可以继续领取。

也就是说寿命越长，投资回报率越高，缴纳养老保险也就越划算。

其实它的弊端也很明显，对于灵活就业人员来说，每年缴纳养老保险，就得大几千的支出，夫妻二人小2万，压力着实不小。

而且，一旦在参保过程中，参保人不幸离世或者弃保，那么养老保险只能退还个人个人账户余额。

最关键的是个人账户余额不等于，个人缴费的总额，它等于个人缴费总额的40%，也就是说剩下的60%，就纳入统筹账户，无法返还给遗属或者本人。

（3）延迟退休下，领养老金变得艰难

部分灵活就业人员将缴纳养老保险看成是一种投资回报，当投资回报比例不如自己所想的话就会停止缴费，按照我以往文章测算的结果，不考虑个人账户利息的前提下，灵活就业人员参保15年最低档次，大概在6~7年回本。

也就是说，60岁退休领养老金，在67岁之前回本，如果65岁退休，那么将在72岁之前回本，如果寿命不高，相当于全程都是自己养老。

在延迟退休的大局势下，部分灵活就业人员不爱交社保，估计也是出于此方面的考虑。

不过，目前已经参保的灵活就业人员不必焦虑，未来的趋势虽然是延迟退休、最低缴费年限延长，但至少明年大概率不会实施。

按照十四五规划的安排，大概在2025年实行，首当其冲的企业职工，女性职工，灵活就业人员可能暂时不涉及，所以，既来之则安之，别太担忧了，你说呢？

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