lpr转换是什么意思（转换为lpr好吗）

△数据来源：中国人民银行官方网站，截至2020年7月

正向思考，随着利率市场化，目前市场利率逐步下降的大趋势，也会带动房贷跟着降。

逆向思考，如果市场利率要长期涨，至少得满足以下条件之一：

– 要么，经济长期高速增长，比如GDP持续6% 7% ，整个市场利率也会跟着水涨船高；

– 要么，国内通胀严重，甚至长期、持续严重。

这两种情况，概率都很小。所以，换成LPR大概率是划算的。

之前有小伙伴留言，说是担心第二种情况。如果发生了严重通胀，贷款买房的朋友，恰恰是因为贷款买了资产（房子），能够更好地抵御通胀风险。房贷利率成了次要问题，你并不会吃多少亏。

问题5：转化成LPR，你的房贷利率到底会怎么变？

你可以分成2步来确定：

第一步：确定一个固定不变的点差

固定点差 = 转换前的房贷利率 – 4.8%（5年期以上贷款）/ 4.15 (1年期贷款）

还是拿刚才那位朋友举例，她目前房贷利率是4.41，贷款还剩好几十年，所以适用的是5年期以上贷款。

因此，她的固定点差 = 4.41% – 4.8% = -0.39%，也就是可以减39个基点。

再比如，有朋友目前的房贷利率是5.39%，剩余期限14年。那他的固定点差=5.39%-4.8%= 59%。

所以，这个点差可能是正数，也可能是负数，但一旦确定，在房贷合同剩余期限内，就不会改变了。

第二步：确定房贷利率

转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR 点差

目前重新定价日，不少银行可选择的重定价日为每年1月1日，或按贷款放款日对应的日期；但也有一些银行，只能换成每年1月1日。

具体怎么确定，还是举个例子，比较容易理解。

还是拿刚才那位朋友举例。假设她选择每年1月1日调整。

由于目前商业贷的浮动利率，是1年1调整。今年她的房贷利率，并不会变化；

而到了2021年，她当年全年的房贷利率= 2020年12月的LPR（假设为4.6%）-0.39%= 4.6%-0.39%=4.21%。

未来每一年，以此类推。

最后，还想多解释一句。有些朋友会担心，为什么要突然提出这种新的贷款计价模式？换成LPR浮动计价，未来是不是就容易被牵着鼻子走？

其实，这样的担心大可不必。把这个计价利率的“锚”，从央行变成商业银行，最主要的目的就是实现利率市场化——既然商业银行才是房贷业务的发放人，而房贷又是银行最重要的贷款业务之一，国家也希望让市场自己做选择。

长期来看，这对我们并不算坏事。

好啦，关于LPR和房贷转化，大家还有什么问题？欢迎留言提问。

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