随着商业保险的普及，保险产品开始越来越多地进入居民的视野，不少人选择买保险理财作为养老储备，相对于居民喜欢的银行储蓄而言，人们不禁好奇，养老钱存银行定期还是买保险理财，究竟哪个更划算呢？

就安全性而言，保险公司和银行都受到银保监会的监管，整体上安全性都很高，银行破产和保险公司倒闭都是低概率事件。

当然银行要是破产，根据存款保险制度，储户最多赔50万；保险公司倒闭，保单由新接管的保险公司继续承担责任，本金基本不影响，倒闭影响分红和万能账户实际利率。

接下来最核心的就有10万块钱，养老存银行定期还是买保险理财，究竟哪个划算呢？

1、10万存银行定期可以拿到多少钱？

首先看看各大银行的五年期定期存款利率：

定期存款利率

工商银行五年期定期利率2.75%，农业银行2.75%，南京银行3.3%，一般不超过3%，就以3%单利计算。

如图所示：

10万存银行定期

10万存银行，一年利息3000元，五年就是15000元，五年到期以后继续存，将利息计入本金，下一个五年本金就是115000元，以此类推，每个五年到期将利息计入下一个五年的本金。

如果一直不领取，那么到了60岁可以拿到231035元

2、10万买年金险收益多少？

保险理财产品有年金险、增额终身寿险和商业养老年金保险，这里以常见的年金险为例，附件有万能账户，年金险第五年开始每年返还生存金，假设返还的生存金不领取，全部进入万能账户复利计息：

万能账户有保底利率1.75-3%，各家公司主打产品实际利率达到4.8%-5%，以4.5%来计算，不算扩大收益，也不是低估收益，属于比较中肯的利率预估：

看下利益演示：

年金险

30岁，一次性交10万，看看不同年龄的收益情况：

一次性交第五年才回本，第十年时生存总利益134508元

到60岁，也就是第30年，生存总利益322220元

通过对比可以非常清晰地看到两类产品的特点：

1、银行没有什么回本问题，第一年就有收益；保险理财趸交，前五年是没有收益的，前五年退保必定有损失；

2、第9-10年是收益分水岭。年金险第十年生存总利益134508元，银行储蓄第十年132250元，持有时间大于10年选年金险；持有时间低于10年，选择银行定期存款。如果60岁退休，目前年龄低于50岁，选年金险；要是已经50多岁，可能存定期更合适，或者选商业养老年金险，交3年，60岁开始逐月领取，领终身。

3、银行定期存款，比较注重短期资金灵活性，比较年轻的话，长期存款明显不划算；年金险一旦持有超过20年或30年，复利效应明显，可以保值增值，30岁投保到了60岁生存总利益322220元，折合单利就是每年7.4%

4、长远来说，年金险适合作为养老和财富传承使用，用于自己养老或身故留给后人，可以抵御通货膨胀。银行储蓄偏向需要短期使用，对资金流动性有一定偏好的人。

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